Spør Carrie: Kan du bruke IRA-eiendeler til å kjøpe et aldershjem? Burde du?

Kjære Carrie,

Min kone og jeg er begge over 63 år og ønsker å kjøpe en primærbolig for pensjonen. Kan vi bruke penger fra IRA til forskuddsbetalingen? I så fall er det noen skattemessige problemer?

—En leser

Kjære leser,

Det er flott at du og din kone tenker fremover hvor du skal bo i pensjon. Vi fokuserer ofte på hvor mye penger det vil ta å trekke seg komfortabelt, men hvor du faktisk vil ringe hjem i pensjon, er det noe mange ikke vurderer på forhånd. Og jeg er glad for at du tar opp muligheten for å bruke noen av IRA-eiendelene dine til forskuddsbetaling på et nytt hjem, fordi det reiser mange relaterte problemer som du også vil tenke på nå.

Men først, la oss snakke om IRA-regler fordi det ser ut fra spørsmålet ditt at du kanskje tenker på unntak for førstegangs boligkjøpere som egentlig bare er relevant for folk under 59 år & frac12 ;.

Slik fungerer fritak for huskjøper

Som du sikkert er klar over, tar du en distribusjon fra en IRA før fylte 59 år & frac12; utløser både inntektsskatt og 10 prosent straff. Det er noen få unntak som lar deg unngå straffen, og en av dem er bruker IRA-penger til kjøp av et første hjem .

Interessant, definisjonen av første hjem går utover ditt aller første kjøp. Det gjelder også hvis du ikke har eid en hovedbolig på noe tidspunkt de siste to årene. Fangsten er at det maksimale strafffrie uttaket fra en IRA under fritak for boligkjøper er en levetidsgrense på $ 10.000 - som ikke går veldig langt i mange boligmarkeder i disse dager. Imidlertid gjelder grensen på $ 10.000 for IRA-eieren, så hvis du og din ektefelle hadde hver sin IRA, kunne hver av dere trekke $ 10.000 fra sin egen IRA som førstegangskjøpere uten å pådra seg 10 prosent tidlig uttaksstraff.

Siden du og din kone begge er 63, er ikke dette unntaket relevant eller nødvendig. I din alder kan du trekke gratis fra IRA-straffen. For deg er problemene skatter og generelt finansiell planlegging .

Skatter du kanskje må betale

Når det gjelder å bruke IRA-penger til boligkjøp, er det ingen fritak fra inntekt skatter . Så hvorvidt du må betale skatt på en distribusjon - av en eller annen grunn - avhenger av hvilken type IRA du har.

Med en tradisjonell, fradragsberettiget IRA er uttak underlagt ordinær inntektsskatt uansett. Så la oss si at du tar ut $ 50.000 fra din tradisjonelle, egenandel IRA for en forskuddsbetaling. At $ 50.000 vil bli lagt til din skattepliktige inntekt for året.

TIL Roth IRA er en annen historie. Etter fylte 59 og frac12; er uttak av inntekt fra en Roth skattefri, så lenge du har hatt kontoen i fem år. Så hvis du og din kone har kvalifiserte Roth IRAer, kan du trekke penger ut av kontoene dine og bruke dem til å kjøpe hjemme skattefritt. Faktisk kan uttak av bidrag fra en Roth IRA trekkes tilbake i alle aldre uten skattemessig konsekvens, siden de alltid blir gjort etter skatt.

Det større spørsmålet — ditt samlede pensjonsbudsjett

Skatt til side, for meg er det større spørsmålet hvordan bruk av IRA-penger til forskuddsbetaling vil påvirke din totale pensjonssikkerhet. Og her er det du må gjøre detaljplanlegging, for med flere og flere mennesker som bor i 90-årene kan pensjonisttilværelsen vare veldig lenge.

Først vil du se nøye på kildene dine til pensjonsinntekt. Dette inkluderer sparing, trygd, pensjoner, leieinntekter - alt du anser som pålitelig. Ta deretter en realistisk titt på dine estimerte utgifter i pensjon. Siden du vurderer et boligkjøp, foreslår jeg at du lager et detaljert budsjett med fokus på hvor mye du har råd til bolig. Og husk, det handler ikke bare om et potensielt pantelån. Du må også ta hensyn til eiendomsskatt, vedlikehold, huseierforsikring og eventuelt huseieres foreningsgebyr.

Vil inntekten dekke alle disse kostnadene? Og hvor mye må du trekke fra sparepengene dine for å få det til å fungere? En tilnærming du kan vurdere er å begrense det årlige uttaket av sparepengene dine til omtrent 4 prosent av eiendelene dine forutsatt at du øker dette med inflasjon hvert år for å sikre at du ikke overlever pengene dine.

Nå med disse tallene foran deg, bør du vurdere hvor mye av IRA du har råd til å betale mot en forskuddsbetaling uten å skade din fremtidige økonomiske sikkerhet. Hvis du tar en stor del ut nå for en forskuddsbetaling - pluss å betale den potensielle skatten på uttaket ditt - vil du ha nok igjen i sparepengene dine til å betale for dine daglige utgifter? Husk å også medregne tapet av fremtidig vekst på eventuelle IRA-penger du legger til et boligkjøp.

Snakk med din økonomiske rådgiver

På dette tidspunktet anbefaler jeg at du snakker med regnskapsføreren eller finansiell rådgiver . Kjør noen pensjonsscenarier. Til slutt er det opp til deg hvordan du bruker IRA-eiendelene dine. Bare vær sikker på at du ikke bare føler deg trygg på å bruke noen av disse pengene til et forskuddsbetaling nå, men også at du kan opprettholde en komfortabel pensjon i mange år fremover.

Parade Daily

Har du et personlig økonomispørsmål? Send oss ​​en e-post på [e-postbeskyttet] . Carrie kan ikke svare på spørsmål direkte, men emnet ditt kan vurderes for en fremtidig artikkel. For å få flere oppdateringer, følg Carrie på LinkedIn , Twitter og Facebook .

Opplysninger:

Charles Schwab Foundation er en 501 (c) (3) ideell, privat stiftelse som ikke er en del av Charles Schwab & Co., Inc., eller dets morselskap, The Charles Schwab Corporation.

Informasjonen gitt her er kun for generell informasjonsformål og skal ikke betraktes som en individualisert anbefaling eller personlig investeringsrådgivning. Investeringsstrategiene nevnt her passer kanskje ikke for alle. Hver investor må gjennomgå en investeringsstrategi for sin egen spesielle situasjon før han tar noen investeringsbeslutning.

Alle meningsuttrykk kan endres uten varsel som reaksjon på skiftende markedsforhold. Data inneholdt her fra tredjepartsleverandører er hentet fra det som anses som pålitelige kilder. Imidlertid kan deres nøyaktighet, fullstendighet eller pålitelighet ikke garanteres.

COPYRIGHT 2019 CHARLES SCHWAB & CO., INC. MEDLEM SIPC . (1019-9TJL)