Spør Carrie: Hvordan kan jeg slutte å leve lønnsslipp til lønnsslipp?

Kjære Carrie,

Jeg er alenemor med en anstendig inntekt, men jeg lever alltid lønn til lønn. Hvordan kan jeg bryte den syklusen og begynne å spare ikke bare for en nødsituasjon, men også for mine større mål som pensjon og en dag, kanskje til og med et hjem?

—En leser

Kjære leser,

Levende lønnsslipp til lønnsslipp er ikke uvanlig i disse dager. Nyere studier antyder at mange amerikanere gjør nettopp det, noe som igjen gjør det nesten umulig å spare og investere. Overforbruk kan være en del av problemet, men enda oftere blir folk presset uten egen skyld - lave lønninger, uforutsigbar inntekt og høye kostnader for nødvendigheter som barnepass, helsetjenester, bolig og høyskole. På den annen side kan selv personer med høy inntekt finne seg i en tilsynelatende uendelig syklus.

Når du er i denne situasjonen og bare knapt ender hver måned, kan det virke som om du har en uendelig økonomi tredemølle . Så hvordan hopper du av? Det er en kombinasjon av holdning og handling. Først innse at du kan gjør det - så ta disse trinnene for å få det til.

Start med å spore utgiftene dine med tanke på å spare

For å få tak i pengene dine, må du først vite hvor de skal. Spore utgiftene dine —For minst 30 dager — vil gi deg et realistisk bilde av hvordan du bruker og hjelpe deg med å prioritere og gjøre endringer.

Start med viktige kostnader for bolig (husleie / pantelån, verktøy), mat, forsikring og arbeid derfra. Er det besparelser på listen din? Hvis ikke, burde det være det. Faktisk er det de viktig som kommer til å bryte lønnsslipp til lønnsslippsmønster. Så et av de første viktige trinnene er å prioritere sparing. Det er greit å begynne i det små. Forskning fra FINRA og SaverLife viser at husholdninger med så lite som $ 100 i besparelser generelt er mer fornøyde med økonomien. Nøkkelen er å spare konsekvent.

Ta en nærmere titt. Hva bruker du på uvesentlige ting? Bestilling eller flere streaming-abonnementer kan være hyggelig å ha, men dette er tingene du kan kontrollere og kutte ned - og flytte pengene til besparelser.

Se godt på gjelden din - og holdningen din til den

Det er greit å låne. Jeg har snakket før om god gjeld og dårlig gjeld . Du kan knapt klare deg uten kredittkort i disse dager. De fleste studenter trenger å låne penger til college. De fleste boligkjøpere tar pantelån. Den slags lån kan gi mening.

Faren kommer når du låner for mye eller bruker lånte penger til å betale for en uholdbar livsstil. Ny forskning viser at noen mennesker får problemer fordi de tenker på lånte penger som sine egne. Men det er det ikke. Det er utlånerens. Og til slutt vil långiveren ha pengene tilbake - med renter.

Forbrukergjeld med høy rente som kredittkort er omtrent det verste slaget - og vil holde deg på den økonomiske tredemøllen. Så hvis du har det, er neste trinn å komme deg ut av det. Hvordan akkurat? Igjen, det er den viktige kombinasjonen av holdning og handling.

Start med å kutte ned på å bruke kort. Velg en eller to og legg de andre bort. Forplikte seg til å bruke kontanter eller debetkort når det er mulig. Så kom med en realistisk tilbakebetalingsplan , fokuserer ekstra penger på ditt høyeste rentekort mens du betaler minimumet til andre. Sett opp automatiske innbetalinger der det er mulig. Gjeldskonsolidering kan også være en løsning, men sørg for at du forstår hvordan det fungerer.

Når det gjelder å betale ned gjeld når du virkelig er klemt, prioriter du sikret gjeld som et pantelån og bilbetalinger over usikret gjeld som kredittkort. Snakk med tjenesteleverandører og långivere for å fortelle dem om situasjonen din hvis du sliter og trenger det COVID-10 økonomiske ressurser .

Mest av alt, ikke ta mer gjeld - uansett hvor fristende tilbudet er.

Forvent det uventede

Når du sjonglerer for å betale for det som skjer nå, kan det virke umulig å legge noe til hva kanskje skje i fremtiden. Men hvis du ikke gjør det, kan det uventede - tap av jobb, ulykke eller sykdom - sette deg i enda større økonomiske bindinger. Det er derfor en nødfond er et must for alle. Mens jeg oppfordrer folk til å målrette 3-6 måneder med viktige utgifter i et regnværsfond, må du sikte på $ 1000 - $ 2000, hvis du akkurat har begynt.

Og mens du tenker på kriser, ikke glem det forsikring . Helseforsikring er et must, så vel som bil- og huseiere eller leietakere, og muligens uføretrygd. Visst, det koster noe, men forsikring kan det lagre penger ved å beskytte deg mot økonomisk katastrofe. Handle rundt og få riktig dekning på plass.

Se etter måter å øke inntektene og mulighetene

Hvis du har kuttet utgifter til beinet og fortsatt har det vanskelig å spare, kan du se etter måter å øke inntekten din. Dette kan bety deltidsarbeid, sidekast, eller å gjøre en hobby om til en pengeproduksjon. Vurder å forbedre dine ferdigheter med avanserte betegnelser, høyere utdanning eller opplæring som kan gjøre deg mer verdifull for en arbeidsgiver.

Du kan til og med kunne tjene mer på dine nåværende ferdigheter. Federal Reserve har et nytt verktøy for å hjelpe deg med å se etter høyere betalende jobber som ligner på den du har. Det er verdt å sjekke ut.

Unngå livsstilskryp

Hvis du ikke lever lønnsslipp til lønnsslipp, betyr det at du har ekstra penger - ikke bare å bruke, men å spare. Det er der tankesettet ditt er spesielt viktig. For noen mennesker betyr det å ha mer penger automatisk å bruke mer. Det kalles livsstilskryp. Ikke fall for det. Før du kjøper, spør deg selv om kjøpet vil føre deg fremover eller sette deg tilbake. For uansett hvor mye du tjener, hvis du alltid bruker så mye - eller mer - enn du tjener, vil du aldri bryte syklusen.

Sett deg noen mål

Det er ingenting som å ha noe å spare for å holde deg motivert. Enten det er en spesiell kveld ute neste måned eller et stort kjøp neste år, sett en prislapp på den og gi deg selv en tidslinje for å oppnå den.

Og ikke glem langsiktige mål som pensjon. Dra nytte av en 401 (k) ; bidra med det du kan til en IRA. Å vite at du jobber mot fremtiden kan få deg til å føle deg tryggere i dag.

Vær positiv — og tålmodig

Å slite med penger er stressende men jeg tror du har makten til å snu ting. Starte med små positive trinn. Tenk på pengene du sparer i stedet for å bruke som å betale deg selv. Og når det hele legger opp - og det vil - sette sparepengene dine i bruk investere . Alt dette tar tid og engasjement, men du kan gjøre det. Du må bare begynne.

Parade Daily

Har du et personlig økonomispørsmål? Send oss ​​en e-post på [e-postbeskyttet] . Carrie kan ikke svare på spørsmål direkte, men emnet ditt kan vurderes for en fremtidig artikkel. For spørsmål om Schwab-kontoer og generelle henvendelser, ta kontakt med Schwab.

Opplysninger:

Charles Schwab Foundation er en 501 (c) (3) ideell, privat stiftelse som ikke er en del av Charles Schwab & Co., Inc., eller dets morselskap, The Charles Schwab Corporation.

Informasjonen gitt her er kun for generell informasjonsformål og skal ikke betraktes som en individualisert anbefaling eller personlig investeringsrådgivning. Investeringsstrategiene nevnt her passer kanskje ikke for alle. Hver investor må gjennomgå en investeringsstrategi for sin egen spesielle situasjon før han tar noen investeringsbeslutning.

Alle meningsuttrykk kan endres uten varsel som reaksjon på skiftende markedsforhold. Data inneholdt her fra tredjepartsleverandører er hentet fra det som anses som pålitelige kilder. Imidlertid kan deres nøyaktighet, fullstendighet eller pålitelighet ikke garanteres.

COPYRIGHT 2019 CHARLES SCHWAB & CO., INC. MEDLEM SIPC . (# 0421-1ZFL)