Spør Carrie: Påvirker arbeid over 70 år dine trygdeytelser?

Finn Ut Antall Engel

Navn:

Fødselsdato:

(iStock)

Kjære Carrie,

Jeg fyller 70 år og begynner å samle inn trygd selv om jeg fortsatt jobber og har tenkt å fortsette å jobbe et par år til. Siden jeg er over full pensjonsalder, vil jeg fortsette å betale trygdeavgift? Vil det fortsette å påvirke den månedlige fordelen min hvis jeg fortsetter å jobbe?

—En leser

Kjære leser,

Først gratulerer med å vente til 70 til samle dine trygdeytelser . Ved å gjøre dette maksimerte du den månedlige utbetalingen din. Det er et smart trekk for mange mennesker!

Men mens Uncle Sam gir deg en bonus for å vente på å samle inn trygdeytelser, gir han deg ikke dispensasjon fra å betale trygdeavgift. Så lenge du har tjent inntekt (for eksempel lønn), må du betale trygdeavgift opp til det årlige lønnsbegrensningsbeløpet - $ 128 400 i 2018, og gå opp til $ 132 900 i 2019. Så, ja, hvis du fortsetter å arbeid, vil du fortsette å betale til trygd og annen lønnsskatt. Heldigvis for deg, siden du er forbi full pensjonsalder (FRA), er det ingen ytelsesreduksjon basert på inntekt (men inntekt vil sannsynligvis påvirke fordelen din hvis du tar trygd før FRA). Du har rett til fulle fordeler uansett inntektsnivå.

Hvorvidt din fortsatte inntekt har en positiv effekt på størrelsen på den månedlige trygden din, avhenger imidlertid av hvor mye penger du tjente tidligere og hvor mye du tjener nå. Her er hvorfor.

Trygdeytelser er basert på de 35 årene du tjener mest

Den faktiske beregningen for å bestemme din månedlige ytelse til sosialforsikringen er ganske komplisert, men i utgangspunktet bestemmes den av de 35 høyest tjente årene, justert for inflasjon - opp til det maksimale skattepliktige beløpet hvert år.

Dette ender med å sette et tak på den maksimale månedlige ytelsen alle kan motta. Det månedlige maksimumet på FRA i 2019 er $ 2 788, og går opp til $ 2 861 i 2019. Hvis du venter på å samle utover din FRA, tjener du selvfølgelig forsinket pensjonskreditt, opp til 70 år, noe som vil øke din månedlige betaling.

Hvis du fortsetter å jobbe forbi FRA, kan det øke fordelene dine - avhengig av

Så vil din månedlige ytelse øke hvis du fortsetter å ha opptjent inntekt? Det kan være tilfelle hvis den nåværende lønnen din er høyere enn et av de 35 hittil høyest tjente årene. Her er et par eksempler.

La oss først si at du tjente maksimal skattepliktig inntekt (eller mer) hver av de 35 årene. I så fall har du allerede rett til maksimal fordel. Så selv om det kan være mange andre positive grunner til å fortsette å jobbe, vil det ikke gi deg høyere månedlig trygd.

Men la oss si at du tjente mindre i begynnelsen av karrieren, og inntektene i ett eller flere av disse årene var lavere enn den maksimale årlige skattepliktige inntekten. Hvis det du tjener nå er høyere enn det du tjente i et av de siste 35 mest tjente årene, vil din nåværende høyere inntekt erstatte et av de lavere inntektene.

Siden trygdeytelser beregnes på nytt årlig, kan denne ekstra inntekten resultere i en høyere månedlig betaling. Du ser kanskje ikke forskjellen umiddelbart, men til slutt vil du motta det ekstra beløpet, noen ganger i form av et tilleggsengde etterfulgt av en månedlig økning.

Et par bekymringer - skatter og Medicare-premier

Alt dette høres ut som gode nyheter så langt, men du bør også være oppmerksom på at det å fortsette å jobbe over 70 kan koste deg litt mer i skatt og Medicare-premier.

Nødvendige minimumsfordelinger (RMDer) øker den skattepliktige inntekten din —Hvis du har tradisjonelle pensjonskontoer, i en alder av 70 år & frac12; du må ta en RMD. Dette regnes som vanlig inntekt og kan muligens skyve deg inn i en høyere skattegrense, spesielt ettersom du fortsetter å tjene annen skattepliktig inntekt. Ikke bare vil det muligens øke din inntektsskattregning, men du vil sannsynligvis også måtte betale skatt på trygdeytelsene dine, som jeg vil beskrive videre.
Økt inntekt kan gjøre trygdeytelsene dine skattepliktige —Prosenten av inntektsskatt som er underlagt inntektene dine, avhenger av din årlige inntekt. Hvis du er en enkelt fil i 2019 og tjener $ 25 000 til $ 34 000, kan opptil 50 prosent av fordelene dine skattlegges; for inntekt over $ 34 000, kan inntil 85 prosent av ytelsene skattlegges. Grenser for gifte arkivering sammen i 2019 er henholdsvis $ 32.000 til $ 44.000 og over $ 44.000.
Høyere inntekt kan bety høyere Medicare del B- og D-premier —Lignende kan du bli belastet mer for Medicare-premier hvis du tjener over et visst beløp. For 2019 er disse terskelverdiene $ 85.000 for enkeltpersoner og $ 170.000 for gifte arkivering i fellesskap. Men hvis du fremdeles har helsedekning gjennom en arbeidsgiver, kan du kanskje utsette å ta del B og muligens del D.

Sjekk inn med regnskapsfører eller finansiell rådgiver

Jeg synes alltid det er best å kjøre tallene av regnskapsføreren eller annen finansiell rådgiver. Det er flott å kunne fortsette å jobbe av mange grunner. Faktisk, den Bureau of Labor Statistics prosjekter den største årlige økningen i arbeidsstyrken gjennom 2019 vil være i aldersgruppen 65 til 75 år. Men sørg for at du vet hva du fortsetter å jobbe på nå liv betyr når det gjelder den generelle økonomiske situasjonen din.

Har du et personlig økonomispørsmål? Send oss en e-post på [e-postbeskyttet] . Carrie kan ikke svare på spørsmål direkte, men emnet ditt kan vurderes for en fremtidig artikkel. For å få flere oppdateringer, følg Carrie på LinkedIn , Twitter og Facebook .

Opplysninger:

Charles Schwab Foundation er en 501 (c) (3) ideell, privat stiftelse som ikke er en del av Charles Schwab & Co., Inc., eller dets morselskap, The Charles Schwab Corporation.

Informasjonen gitt her er kun for generell informasjonsformål og skal ikke betraktes som en individualisert anbefaling eller personlig investeringsrådgivning. Investeringsstrategiene nevnt her passer kanskje ikke for alle. Hver investor må gjennomgå en investeringsstrategi for sin egen spesielle situasjon før han tar noen investeringsbeslutning.

Alle meningsuttrykk kan endres uten varsel som reaksjon på skiftende markedsforhold. Data inneholdt her fra tredjepartsleverandører er hentet fra det som anses som pålitelige kilder. Imidlertid kan deres nøyaktighet, fullstendighet eller pålitelighet ikke garanteres.